在发展中国家和新兴市场国家，受经济发展程度和福利水平的限制，以及人口增长较快、城市化进程加速的影响，住房矛盾普遍比较突出，特别是低收入阶层和住房短缺问题相当严重。我国住房市场和房产抵押贷款市场处于发展初期，政府住房政策和住房保障制度尚不完善，相关政策措施不配套，执行实施力度不够，法律监督也比较薄弱。住房问题既是社会不稳定的重要因素，也是许多发展中国家和新兴市场国家政府长期致力解决的主要问题。由于国情、社会经济发展状况和体制千差万别，发展中国家和新兴市场国家实施的住房政策各不相同，措施也多种多样。在住房政策方面既有成功的经验，也有失败的教训。韩国、新加坡、泰国、马来西亚、印度、智利、巴西、墨西哥等新兴市场国家和发展中国家的一些住房政策和制度措施，对于我国正在进行中的住房制度改革或许有一定的借鉴和参考价值。

　　发展中国家和新兴市场国家的住房政策各有特色，主要经验归纳如下：

　　一、建立和完善相应的住房法规，明确住房建设和住房政策的管理机构，构建住房制度的框架体系，为实现住房计划目标提供法律和组织保证。

　　居民住房问题解决得比较好的韩国、新加坡、马来西亚等国家，都拥有相对完整的住房法律、法规，一方面以法律为依据成立专门机构来实施法律规定的各项保障措施；另一方面通过法律来引导和规范其它经济主体的行为，鼓励其服务于住房保障的整体目标，从而保证住房政策的执行、实施。

　　例如，韩国政府自上世纪60年代起出台了以住房建设促进法为核心，包括建设法、城市规划法、大韩住宅公社法、公共住房法和大韩住房银行法等在内的一系列住房法规，明确了由建设部作为住房建设和住房政策的主管机关，组建了大韩住宅公社、大韩住房银行等参与住房建设和住房金融服务的相关国营机构，初步形成了韩国住房法律、制度框架。

　　新加坡政府自上世纪60年代公布并实施了《新加坡建屋与发展令》，明确了政府发展住房的目标、方针、政策，确立专门法定机构行使政府组屋建设、分配和管理职能，同时政府还颁布了许多相关条例，如《建屋局法》、特别物产法等，通过立法确定解决居民住房问题的大政方针，为“居者有其屋”目标的实现提供了法律保障。

　　马来西亚制定的规范房地产市场的相关法律有：1966年房屋开发商法令、1976年城镇规划法令、1995年乡镇规划法令。埃及去年出台了《房地产抵押法》，以推动银行为低收入人群购房提供抵押贷款。

　　在许多国家，按法律要求，成立相应的机构，负责住房保障制度的落实。如新加坡的“政府建设发展局”、马来西亚的“国家房屋局”、巴西的“全国住房建设银行”、墨西哥的“全国劳动者住房基金机构”等。

　　二、确立和强化政府在解决中、低收入家庭住房问题中的作用。

　　解决低收入居民的住房问题，是国家社会政策的重要组成部分，政府需要投入必要的资金。政府提供住房保障资金的形式多种多样。

　　一是完全由政府出资建房。新加坡政府组屋全部由政府出资建造。

　　二是政府按一定比例出资或资助建房。韩国的永久性公租房，政府投资占房屋建筑成本的85%；可出售的公租房，由公营的韩国政府公社开发建设，韩国住房基金提供占总建筑成本40%-50%的低息贷款。马来西亚将廉价房和廉租房的建造成本纳入到政府年度财政预算中。其中，“人民住房出售计划”作为政府投资项目，全部土地成本及基础设施成本的50%由联邦政府补贴，州政府提供土地；以解决非法屋住户和特困户住房问题为目的的“综合人民住房计划”，所需资金纳入各级政府的年度财政预算，由同级公共工程局负责建造。泰国政府为建设“扶贫安居房”项目提供土地和必要资金补助。

　　三是给居民发放住房补贴。具体方式有直接补贴和间接补贴。住房直接补贴是政府财政拨款对居民买房、建房、租房给予相应的资助。住房间接补贴是政府通过减免税、控制租金、降低建筑材料价格等方式来资助居民获得住房。

　　韩国的永久性公租房和可出售公租房、新加坡的政府组屋，实际上是政府为低收入阶层提供的“低价房”。

　　智利政府针对不同居民阶层收入状况，建立不同形式的政府住房补贴项目，每一项目包括购房者预先储蓄、政府补贴和长期抵押贷款三个方面的内容。补贴主要有五种形式，阶段房补贴、基本住房补贴、政府专项住房补贴、统一住房补贴和农村住房补贴等5个项目。在这5个政府住房补贴项目中，政府补贴最多的项目是阶段房补贴项目和基本住房补贴项目，其中阶段房补贴占70%，基本住房补贴占20%，专项住房补贴不到7%。

　　四是政府为低价房开发商提供优惠政策。马来西亚财政部设立流转基金，用于支持参与廉价房建设的房地产开发商。凡建造低成本房屋的用地成本，由政府在开发商交房时补偿给土地拥有者。政府还成立国家住房融资公司，向房地产开发商提供融资服务。墨西哥全国劳动者住房基金机构对于每套房价在15.5万比索以下的房地产项目，可以低于市场利率两个百分点的利率为开发商提供贷款；中央政府和各州政府降低甚至免除其获得土地使用许可的费用，由政府拨款在项目周围兴建道路、学校及医疗机构等配套设施。

　　五是政府为低收入购房者提供低息贷款。马来西亚规定，凡是购买每平方米3500-4200令吉的廉价房，购买者银行提供相关证明材料，经审批后，可获得优惠房贷。泰国规定，对于无法支付首付款的购房者，银行提供特殊贷款政策：连续24个月在国家住房银行账户下每月存款1000-25000铢不等的存款，购房者可以贷取存款80倍的款项。

　　三、制定住房发展计划，规范住房建设标准。

　　韩国经历了上世纪60至80年代建立国家住房制度框架、1988-1998年大规模建房到1999年至今实施的以完善市场机制为主的住房政策，新加坡推出“居者有其屋”计划，马来西亚在不同阶段实施了“公共低成本住宅计划”和“综合性人民住房计划”，这些计划均较好地解决了居民住房问题。

　　巴西政府先后制定的住户发展计划有：“全国住房计划”(1964年)，计划向所有居民提供适当的住房，并鼓励居民自建房；“全国卫生计划”(1970年)，计划解决城市居民区供水，排污设施问题；“全国大众住房计划”(1973年)，计划建造平均每套造价为2500美元的200万套住房，以解决最低收入阶层的住房问题；“全国住房发展计划”(1984年)，计划扩建200万套居民住房，为800万居民安装上下水道。同时规定，符合如下条件的居民和开发商可以申请国家住房贷款：(1)建设项目必须符合城市规划和长远发展的要求；(2)建设项目必须达到规定的建筑装修标准和环境要求；(3)自建住房者(一般为中等收入家庭)申请贷款时须向银行提交建房预算、家庭经济收入和自筹资金等资料；(4)建筑商必须向银行提交建房预算，购置建房用地费用及法律文件等材料。

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