理财目标

　　●尽快偿还贷款

　　●建立长期投资计划

　　个案资料

　　小辉和菲菲两人今年分别是28岁和25岁，结婚还不到半年。小辉的职业是与建筑行业相关的设计师，每月税后收入约7000元，菲菲在一家外企做行政助理，每月税后收入约5000元，双方都有三险一金。

　　二人结婚之前买了一套80万元的房子，首付30万元，剩余50万元贷款期15年，每月还款约4000元。结婚时双方家里出资给买了一辆价值12万元的汽车，全款支付没有贷款负担。

　　由于后来在装修房子和结婚两项上的开销超出预算，他们不得不找朋友借了5万元钱，承诺在1年内还清。目前二人手中没有积蓄，夫妻二人每月支出近4000元，看着身边很多人都在炒股买基金，他们起了投资的念头，却苦于没有余钱。

　　这是一个非常年轻的家庭，在父母的帮助下，小辉和菲菲拥有了自己的房子、车子。虽然有不错的收入，但是也背上了房贷的债务，而且这个债务占家庭收入的1/3，是个比较高的比例。小两口目前的资产房屋和汽车均为不动产，资产流动性较差，结余水平较低。

　　好在目前小两口都很年轻，未来工资涨幅空间很大，但是在年轻的时候就背上这样的债务并不利于家庭资产的初步积累，需要仔细规划。

　　理财建议

　　现金规划　利用信用额度应急

　　小两口没有任何的积蓄，这在家庭资产状况中是相对危险的，毕竟一旦有任何的风险发生，现金是最有效、最直接的处理方式。二人处于还贷期，尤其是需要在一年内偿还朋友的钱，所以短时期内很难有余额进行这方面的筹划。建议小两口办理一定额度的信用卡，目的是利用信用额度作为家庭的应急资金，但是需要注意自己的消费习惯，别在“房奴”的情况下，又成为“卡奴”。

　　消费规划　延长房贷还款时间

　　房贷支出是二人目前最大的一笔开销，另外每个月少有节余的情况会影响小两口的资金积累的过程。我们建议将房贷还贷时间延长到20年，这样每个月可以少还约700元。另外，小两口还年轻，未来收入增加的可能性极大，如果银行允许的话，还可以把等额本金的还款方式改为等额递增的方式。

　　保险规划　20年寿险化解风险

　　对于小两口来说，房贷是家庭的最大支出，一旦一方发生风险，房贷的偿还就存在困难。所以定期寿险是必须的配置，这样可以化解风险。针对目前的情况，建议小两口购买20年的定期寿险以及医疗险，保额为30万，保费控制在每月200元。其他的保险在还完朋友的债务之后再行配置。

　　投资规划　房贷款转作基金定投

　　由于小两口没有任何的存款，所以也就没有了启动的初始资金，但是根据前面的规划调整，目前家庭多节余了500元，可以进行基金定投。根据对未来中国经济的持续向上的预期，中国的A股市场还是可以进行中长线投资的。小两口都很年轻，相对承受能力较大，所以建议选择指数型的基金进行定投。

　　调整后家庭月度收支表(单位：元)

　　收入          支出

　　工薪收入12000 房贷3300

　　              生活支出4000

　　              保险200

　　              投资支出500

　　家庭月结余4000

　　由上表可以看出，这样的计划增加了家庭的保障，以及家庭的原始积累，另外月节余并没有改变，可以满足1年后偿还朋友借款的目标。

　　(理财顾问:　北京东方华尔金融咨询有限责任公司 理财规划师 吴然)