随着生活的成本逐年提高，人均寿命在不断延长，养老金的需要往往会超出我们的想象。为此，理财师建议广大市民应未雨绸缪，尽早筹备养老金，提早为自己的退休生活做好规划。
李先生今年30岁，家庭每月收入5500元，每月支出2500元，没有住房支出。目前有存款3万元，没有购买任何商业保险。李先生希望通过理财投资的方式，为将来的养老积蓄资金。
理财分析
人在30岁的时候，应该开始为自己的退休计划作打算了。不同人生阶段的不同人士，对于保障、储蓄和投资功能的需求应各有侧重。20多岁的人士，应保持较高比例的投资，辅以部分的保障，为自己今后的生活做好充分的准备；有经济压力的30多岁人士，应该侧重在保障方面，然后辅以提前的退休准备，如储蓄、投资等；40岁左右的人士，资金筹备侧重转为退休方面，投资也要追求稳健一些。
目前银行理财产品多以5万元为投资起点，所以李先生基本无法选择，只有储蓄存款、股票和基金投资比较适合，但储蓄存款收益较低，股票投资风险较高，建议选择基金投资。理财师建议，采用基金定期定额投资，不失为筹备养老金一种较为稳健的投资途径。
五种投资方式
储蓄：储蓄因为低风险、能保本，一直是深受保守型投资者青睐的资金投资方式，是退休金筹划中必不可少的一项。
国债：从长期稳定的投资组合来说，国债应是养老金筹措的一种不可或缺的品种，投资收益略微高于储蓄。
基金定期定额投资：每月定期定额投资自行指定的基金，与股票投资与基金单笔投资追涨杀跌相比，风险明显分散和降低，长期下来收益也稳定可观。
基金组合：基金品种多样化，按风险由高至低排列分别有股票型、股债混合型、债券型、货币型等，投资者可根据不同的风险偏好和不同年龄段的特点，采取不同类型的基金组合。
保险：除了传统的年金保险，近年来保险公司不断创新，推出了分红险、投连险等险种，在领取方式上也更为灵活。另外，还可添置保障类保险。
投资建议
李先生每月节余3000元左右，考虑到李先生的投资风险承受能力不高，建议购买两只债券型基金作定投，例如可以选一只华夏债券基金，每月定投800元，另一只选择大成债券基金，每月也投入800元，预期每年会有5%左右的收益。现有的存款3万元，可以购买股票型基金或配置型基金，提高收益率，例如可以选择交银稳健基金，保守估计每年有10%的收益。
购买基金时，李先生可以选择许多银行推出的网上基金超市，购买手续费可以打6折，降低投资成本。
活期储蓄替代品
很多人都以活期储蓄的形式来配备应急资金，但按照最新的活期存款0.82%年利率、5%利息税来计算，1万元存1年的税后利息仅为77.9元。但是不准备应急资金，遇到突发事件时又不知所措。针对这种情况，银行已经推出了收益较好、流动性也较强的产品来代替活期存款。
例如，工行推出的“利添利”账户理财业务�！袄砝闭嘶Ю聿埔滴衲芙突Щ钇谡嘶У南兄米式鹱远旯嚎突е付ǖ幕醣沂谐』鸹蚨陶�，实现闲置资金的有效增值；当客户的活期账户需要资金时，“利添利”账户理财业务可以自动赎回货币市场基金或短债基金，保证客户资金的及时使用。(黄劲松)
