五年前,阿建贷款买了一套商品房,并按照银行要求购买了保额30万元的房贷险,一次性缴纳保费3000元,期限为20年。不久前,央行加息后,手头有一笔资金的阿建便提前还清了贷款。但对于手中的房贷险保单,阿建不知该如何处理:退掉吧,只能退回部分保费;不退吧,房贷险受益人是银行,对自己没有意义。其实,退保并非阿建的唯一选择。
选择一:直接退保
保险公司规定,房贷险退保除了要扣除承保期间的保费外,还将扣除一定比例的手续费或违约金,少则5%,多则20%甚至30%。2002年初阿建贷款买房时,共缴纳了3000元保费,而扣除五年保费及一定比例的手续费后,能退回的保费只有2145元,同时,阿建的房屋也没有了任何保障。
选择二:更改受益人为房主
房贷险保单有一项特别约定,“贷款银行对保险赔偿金享有第一顺序优先受偿的权利”,也就是说,阿建自己掏钱买了保险,第一受益人却是银行。
现在,阿建提前还清了贷款,如果不想办理退保的话,还可以和保险公司协商,将房贷险保单的受益人更改为自己,这样,一旦发生保险事故,阿建就可以获得保险赔偿。但房贷险的保障范围局限于房屋建筑本身,保障责任仅限于火灾、爆炸、暴雨等基本的风险。
选择三:转保普通家财险
房贷险的保障主体是房屋建筑本身,房屋内部的财产并不在承保范围内,而普通家财险则可将保障范围进一步扩展,因此阿建可选择将房贷险转为普通家财险。
扣除五年保费后,阿建剩余保费为2384元(因为是转保,所以保险公司不会收取退保手续费和违约金),可以投保总保额为173538元的普通家财险,保险期为13年,保障范围包括房屋及室内附属设备、室内装潢、室内财产、室内盗抢风险及管道破裂及水渍风险。
假如阿建先退保,再选择直接投保同样保额即173538元的家财险,需支付的总保费约为3406元,平均年缴保费262元。相比较转保而言,阿建在退保遭受了损失的同时,还要多支付1022元家财险保费,相当于30%的保费。
转保程序:
提前还贷后,银行出具提前还款证明→向保险公司出具房贷保险单正本、副本和保险费发票→提供保险单上所有被保险人的身份证原件和复印件→保险公司核算房贷险应退保费,并确定普通家财险的相应保额、保险期限→保险公司出具投保单。(史丽萍)